法治日報 | 作者 陶然

堅決打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)是我國當(dāng)前一項重要任務(wù)。國內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)在防范化解金融風(fēng)險中發(fā)揮著無可替代的作用，實現(xiàn)債務(wù)催收行業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)成為化解不良資產(chǎn)累積風(fēng)險、完善金融治理體系與提升金融治理能力的重要抓手。

然而，目前國內(nèi)催收行業(yè)存在諸多亂象，在一定程度上影響了金融市場的健康發(fā)展及穩(wěn)定繁榮。

(相關(guān)資料圖)

一是暴力催收手段多樣。受利益驅(qū)動，催收人員有的通過圍堵、糾纏、騷擾、威脅、恐嚇、曝光等軟暴力或者直接暴力手段侵犯債務(wù)人的合法權(quán)益，有的非法獲取債務(wù)人本人及親友的隱私，瘋狂騷擾和恐嚇債務(wù)人本人及親友，甚至威脅上門催收，還有的偽造“律師函”“逮捕證”嚇唬債務(wù)人。由于法律意識淡薄以及欠款的弱勢地位，借款人鮮少拿起法律武器維權(quán)。

二是行業(yè)監(jiān)管缺位。催收行業(yè)協(xié)會缺失導(dǎo)致很少有外部監(jiān)管，催收機構(gòu)只能自行設(shè)定催收職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，催收政策更加強調(diào)盡可能收回資金，而非給予債務(wù)人公平的、道德的待遇，為了提高催收到位率不惜打法律“擦邊球”，各種暴力、軟暴力催收行為層出不窮，造成嚴(yán)重的社會負(fù)面影響，并導(dǎo)致催收行業(yè)競爭失序、飽受污名等諸多發(fā)展困境。

三是催收法規(guī)不盡完善。催收行為亂象的規(guī)范，各類主體權(quán)益的保障，行業(yè)競爭秩序的優(yōu)化以及社會誠信水平的提升，均對推動中國債務(wù)催收行業(yè)的專門立法提出了迫切要求。

針對上述金融債務(wù)催收亂象，筆者建議從以下幾個方面進行規(guī)制：

首先，嚴(yán)格催收準(zhǔn)入。嚴(yán)格催收機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，制定催收代理人的資格認(rèn)證制度，統(tǒng)一催收機構(gòu)的經(jīng)營范圍，明確催收人員無暴力犯罪、不良信用記錄、重大債務(wù)等資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)懲欺詐、恐嚇或其他不道德的催收行為，切實提升行業(yè)合法催收的意識，促進催收行業(yè)的陽光化、職業(yè)化、法治化發(fā)展。

其次，加大監(jiān)管力度。組建催收行業(yè)協(xié)會，加強對業(yè)內(nèi)從業(yè)機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員規(guī)模、行業(yè)增長情況、利潤率、投訴率等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和有效監(jiān)管。金融監(jiān)管部門繼續(xù)把違法催收等金融領(lǐng)域亂點亂象整治工作作為一項重點工作來抓，加強行業(yè)監(jiān)管力度，為經(jīng)濟社會發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。

再次，完善法律框架。整治金融債務(wù)催收領(lǐng)域亂象不應(yīng)該只停留在對催收活動的監(jiān)管上，還應(yīng)該提供催收及消費者權(quán)益保護法律框架。應(yīng)當(dāng)落實法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定中關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)要求，對催收行業(yè)的監(jiān)管模式、執(zhí)業(yè)認(rèn)證、行為規(guī)則、行業(yè)自律、維權(quán)機制、法律責(zé)任進行規(guī)范，明確催收機構(gòu)及其催收員的權(quán)利和義務(wù)，不斷優(yōu)化金融生態(tài)和信用環(huán)境。

最后，暢通救濟渠道。不斷拓寬金融消費糾紛解決途徑，進一步完善金融消費投訴處理機制，形成自行和解、第三方調(diào)解、仲裁、訴訟等多元化、便捷化糾紛解決機制。與此同時，公安機關(guān)與金融監(jiān)管部門要進一步資源共享，協(xié)同加強打擊違法催收案件的力度，確保金融消費者權(quán)益保護落在實處，從而不斷優(yōu)化金融生態(tài)和信用環(huán)境。

（作者單位：江西省南昌市新建區(qū)人民法院）

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