本報記者 李 冰

在移動支付浪潮下，智能手機(jī)變身POS機(jī)正在成為現(xiàn)實。

近日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行和部分手機(jī)廠商宣布正式啟動銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點，被視為消費終端與行業(yè)終端產(chǎn)業(yè)融合時代的來臨。

近年來，銀聯(lián)為了在“支付江湖”占得先機(jī)，屢出新招，接連推出云閃付和手機(jī)POS商用兩大變革。某種意義上來說，如果銀聯(lián)云閃付爭奪的是C端用戶，那么手機(jī)POS商用爭奪的則是B端商戶。

銀聯(lián)手機(jī)POS

引領(lǐng)行業(yè)新變革

12月4日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行和部分手機(jī)廠商宣布正式啟動銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點合作后，各大主流手機(jī)廠商將陸續(xù)上線支持銀聯(lián)手機(jī)POS功能的應(yīng)用。屆時，有收款需求的用戶只要下載一個手機(jī)POS收單的APP或者使用手機(jī)自帶的錢包APP，再經(jīng)過一個商戶在線注冊并經(jīng)機(jī)構(gòu)審核與開通的流程后，手機(jī)就能成功變身POS機(jī)。

據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)介紹，銀聯(lián)手機(jī)POS集指紋、聲紋和人臉等生物識別技術(shù)為一體。同時，配套研發(fā)了銀聯(lián)新一代智能終端風(fēng)險感知系統(tǒng)，能對手機(jī)POS運行環(huán)境安全狀態(tài)進(jìn)行實時監(jiān)控，確保交易的真實性與可靠性。

據(jù)悉，銀聯(lián)手機(jī)POS不僅支持二維碼支付，還可以實現(xiàn)銀聯(lián)IC卡閃付、銀聯(lián)手機(jī)閃付。換言之，消費者不僅可以使用二維碼支付，還可以在商戶的手機(jī)上直接刷自己的銀行IC卡或手機(jī)。

同時，《證券日報》記者注意到，目前支持銀聯(lián)手機(jī)閃付的手機(jī)包括：華為、三星、小米、魅族等品牌。

事實上，近年來，支付公司對C端市場爭奪戰(zhàn)愈加激烈，而隨著C端市場的逐漸成熟及市場份額相對穩(wěn)定，B端則成為了眾多第三方支付爭奪的目標(biāo)，擺在銀聯(lián)面前的是如何深耕的這一片藍(lán)海。

可以看到，無論是此前推出的小微企業(yè)卡還是此次展開試點的手機(jī)POS，銀聯(lián)的目標(biāo)都很明確，服務(wù)小微商戶，實現(xiàn)在B端市場的發(fā)展空間。而以上兩種產(chǎn)品均以支付為切口，憑借金融科技創(chuàng)新賦予產(chǎn)業(yè)新動能，疊加理財、數(shù)據(jù)分析、財務(wù)管理等服務(wù)，服務(wù)小微商戶。

“從手機(jī)POS可以看出，銀聯(lián)很希望有更多更好的收銀產(chǎn)品給到商戶，銀聯(lián)二維碼支付在受理端相對于微信支付寶還是落后了的，對于中大型連鎖商戶，收銀員是不會拿個人手機(jī)來收錢的，所以手機(jī)POS是想去解決小微商戶的收銀問題，這在業(yè)內(nèi)是一種比較好的補(bǔ)充方案。”意銳新創(chuàng)COO關(guān)恒對《證券日報》記者表示。

他同時強(qiáng)調(diào)稱，“手機(jī)POS不會讓專業(yè)收銀設(shè)備行業(yè)格局有很大的變化，但是對mPOS的產(chǎn)品會產(chǎn)生一個比較大的沖擊，因為它在手機(jī)端用軟件POS代替了硬件們POS。對小微商戶來說更便捷，也降低了成本。”

某第三方支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《證券日報》記者采訪時認(rèn)為：“其實手機(jī)POS只是一個新的支付方式，再加上目前手機(jī)POS支持的比較少，很難做到支付行業(yè)格局的顛覆及取代二維碼。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對《證券日報》記者坦言，“手機(jī)POS的應(yīng)用不會改變C端用戶的支付習(xí)慣，其主要影響在B端商戶，在收單側(cè)。”

“從收單市場來看，目前具有競爭性的收單工具有兩類。相比智能POS機(jī)，手機(jī)POS在功能和可擴(kuò)展性上進(jìn)行了升級，降低了商戶機(jī)具購置、維護(hù)的成本和門檻，有助于推動POS收單業(yè)務(wù)的進(jìn)一步下沉，提高市場占有率。而相比支付巨頭的商戶端APP，手機(jī)POS做到了在便捷性上不落下風(fēng)，但在市場推廣、增值服務(wù)等方面，仍有一段較長的路要走。”薛洪言進(jìn)一步解釋稱。

根據(jù)央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年9月末，全國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具達(dá)到3231.25萬臺;全國每萬人對應(yīng)的POS機(jī)具數(shù)量為232.45臺。這背后的產(chǎn)業(yè)鏈條，在未來手機(jī)POS的推廣過程中，受到?jīng)_擊不言而喻。

然而銀聯(lián)此舉能在B端爭奪戰(zhàn)中勝出尚不得知，但近幾年銀聯(lián)在支付領(lǐng)域努力可謂下了不少苦工。

C端爭奪戰(zhàn)

仍在繼續(xù)

國內(nèi)的移動支付業(yè)務(wù)保持了快速增長，據(jù)中國人民銀行公布的2018年第三季度移動支付數(shù)據(jù)顯示，在第三季度移動支付的筆數(shù)達(dá)到了169.35億筆，成交金額為65.48萬億元，成交額度同比增長了32.97%，在第四季度有可能創(chuàng)造更高的成交記錄。

而支付市場則長期呈現(xiàn)支付寶、微信支付雙寡頭的格局，壟斷了80%以上的市場份額。易觀的數(shù)據(jù)顯示，2018年第二季度，支付寶以53.62%的市場份額排名第一，騰訊的份額為38.13%，排名第二，銀聯(lián)一直處于下風(fēng)。

其實，銀聯(lián)早已經(jīng)聯(lián)合銀行業(yè)開展了一場對移動支付市場的“反攻”。

2017年年底，中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，打造移動端統(tǒng)一入口，被視為是C端爭奪戰(zhàn)的打響。

對于銀聯(lián)和各家商業(yè)銀行來說，曾經(jīng)重視程度不足的移動支付已經(jīng)影響到了自身的理財、信貸業(yè)務(wù)“蛋糕”。

“云閃付”App最大的特點就是整合與統(tǒng)一，通過這一App，消費者可以綁定和管理各類銀行賬戶，完成多家銀行的支付，包括手機(jī)NFC支付、二維碼掃碼，以及收款轉(zhuǎn)賬等。

據(jù)悉，在使用場景上，“云閃付”App基本實現(xiàn)了主要支付場景的全覆蓋：包括鐵路、全國10萬家便利商店、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶都已經(jīng)可以使用。

銀聯(lián)方面曾表示，下一步有望實現(xiàn)各行賬戶余額查詢、交通罰款繳納等特色“硬場景”落地，并在全國更多的地市公交地鐵、醫(yī)院社保、校企園區(qū)以及智能停車等各類場景中實現(xiàn)應(yīng)用。

然而，“支付江湖”若迎來“三足鼎立”的局面，銀聯(lián)似乎仍有一段路要走。

有業(yè)內(nèi)人士曾指出，目前“云閃付”還將面臨挑戰(zhàn)，“近期來看，可能微信、支付寶這種掃碼模式還是會略勝一籌。”

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼曾公開表示，，“云閃付”能帶來更多選擇和優(yōu)惠是有目共睹的，但真要想實現(xiàn)逆襲，還有待市場檢驗。”

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